Le téléphone sonne. Une voix posée se présente : « Service des fraudes de votre banque, nous avons repéré une opération suspecte. » Le numéro affiché semble correct, l’interlocuteur connaît peut-être votre nom. Comment savoir, là, tout de suite, si vous parlez à un vrai conseiller ou à un imposteur ?

Bonne nouvelle : il n’est pas nécessaire d’être expert en sécurité. Trois réflexes, toujours les mêmes, permettent de trancher en quelques secondes — que l’appel vienne prétendument de votre banque, de votre assurance, de votre opérateur ou d’une administration.

Réflexe n° 1 : écoutez ce qu’on vous demande, pas ce qu’on vous raconte

L’histoire peut être très crédible. La demande, elle, ne trompe jamais. Un conseiller authentique, quel que soit l’organisme, ne vous demandera jamais :

• un code reçu par SMS, même présenté comme un code « d’annulation » d’une opération frauduleuse — ces codes servent en réalité à valider un paiement ou une connexion ;
• votre mot de passe ou vos identifiants d’espace client ;
• votre numéro de carte bancaire complet, sa date d’expiration ou le cryptogramme au dos ;
• un virement « de sécurité » vers un prétendu compte protégé — cela n’existe dans aucune banque ;
• l’installation d’un logiciel de prise en main à distance sur votre ordinateur ou votre téléphone.

Une seule de ces demandes suffit : la vérification est terminée, il s’agit d’une arnaque téléphonique et vous pouvez raccrocher sans vous justifier. Un conseiller légitime peut, lui, vérifier votre identité par quelques questions — mais rien qui permette de payer ou de se connecter à votre place.

Réflexe n° 2 : raccrochez poliment, puis rappelez vous-même

Si aucun signal d’alerte n’est encore apparu mais qu’un doute subsiste, reprenez la main avec une phrase toute simple : « Je préfère vous rappeler, merci. » Puis composez vous-même le numéro officiel de l’organisme, que vous trouverez :

• au dos de votre carte bancaire pour votre banque ;
• sur votre contrat ou votre dernière facture pour une assurance ou un opérateur ;
• sur le site officiel, dont vous tapez l’adresse vous-même — jamais depuis un lien reçu par SMS ou par courriel.

Un point essentiel : ne rappelez jamais le numéro donné par l’appelant, même « pour aller plus vite » — vous retomberiez sur la même équipe. Si possible, utilisez un autre téléphone pour ce rappel. Ce détour de deux minutes déjoue l’immense majorité des faux conseillers.

Réflexe n° 3 : observez la réaction quand vous proposez de rappeler

Proposer de rappeler n’est pas qu’une précaution : c’est un test. Un conseiller légitime accepte sans difficulté — votre dossier sera toujours là dans dix minutes. Un escroc, lui, n’a que quelques minutes pour vous convaincre. Il va donc :

• insister pour que vous restiez en ligne ;
• dramatiser la situation (« votre compte est en train d’être vidé ») ;
• inventer une urgence qui interdirait toute vérification.

Retenez cette règle : quelqu’un qui refuse que vous raccrochiez pour vérifier n’est pas là pour vous protéger. La pression est, en elle-même, la preuve que quelque chose ne va pas.

Et le numéro affiché, alors ? Le cas du spoofing

On serait tenté de se fier au numéro qui s’affiche à l’écran. Malheureusement, non. La technique du spoofing permet d’afficher à peu près n’importe quel numéro, y compris celui, parfaitement exact, de votre agence. Le phénomène a explosé : les signalements d’usurpation de numéro reçus par l’Arcep sont passés de 531 en 2023 à plus de 19 000 en 2025.

Un mécanisme d’authentification des numéros est actif sur les lignes fixes depuis octobre 2024 et complique la tâche des fraudeurs, mais il ne suffit pas à tout arrêter. Retenez donc ceci : l’affichage ne prouve rien. Seuls comptent ce que l’on vous demande et la réaction à votre proposition de rappel.

Après un appel douteux : signaler, et parfois revenir en arrière

Vous avez raccroché à temps ? Quelques gestes utiles ensuite :

• transférez les SMS frauduleux au 33700, le service officiel de signalement ;
• signalez un démarchage abusif sur SignalConso, la plateforme de la répression des fraudes ;
• si vous avez accepté un contrat par téléphone, souvenez-vous que le démarchage ouvre un droit de rétractation de 14 jours ;
• si vous avez communiqué des données bancaires, appelez immédiatement votre banque pour faire opposition.

La loi n° 2025-594 va d’ailleurs changer la donne : à partir du 11 août 2026, appeler un particulier sans son consentement préalable sera interdit — c’est la fin du dispositif Bloctel —, avec des sanctions pouvant atteindre 375 000 € pour une entreprise. Mais les escrocs, eux, n’ont jamais demandé la permission : les trois réflexes resteront précieux.

Moins d’appels à vérifier, c’est moins d’occasions de se tromper

Ces réflexes sont simples, encore faut-il avoir l’esprit disponible pour les appliquer. Quand la ligne fixe sonne plusieurs fois par jour pour rien, la vigilance s’émousse — les fraudeurs le savent. C’est là que le filtrage des appels prend tout son sens : moins de sollicitations douteuses, moins d’occasions de baisser la garde.

C’est le rôle du boîtier Tranquilitel, conçu par une entreprise française et programmé en Bourgogne : branché sur la ligne fixe, il laisse sonner vos proches et vos contacts habituels, et arrête les appels indésirables avant même la sonnerie. Il coûte 64 €, sans abonnement. Pour une personne âgée qui vit seule face à son combiné, c’est souvent le complément le plus rassurant à ces bons réflexes.

Questions fréquentes

Le numéro affiché est bien celui de ma banque : puis-je faire confiance ?

Non. Avec l’usurpation de numéro, un fraudeur peut afficher le numéro exact de votre agence. L’affichage n’est pas une preuve : seul un rappel que vous passez vous-même, au numéro officiel, garantit l’identité de votre interlocuteur.

Ma banque peut-elle me demander un code reçu par SMS pour « annuler » une opération ?

Jamais. Ces codes servent uniquement à valider un paiement ou une connexion. Les communiquer par téléphone revient à autoriser l’opération que vous pensiez annuler. Aucune banque ne les demande oralement, sous aucun prétexte.

J’ai déjà donné des informations à un faux conseiller, que faire ?

Appelez sans attendre votre banque au numéro officiel pour faire opposition, changez vos mots de passe, notez l’heure et le numéro de l’appel, puis déposez plainte. Plus vous agissez vite, plus vous limitez les conséquences.